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谈到购买豪华房地产时，现金不再是国王。在千万美元的家庭上放下现金意味着捆绑你的液体资金。历史低调的抵押贷款利率可能最好投资其他地方，因此融资可能是更聪明的选择。
用巨型抵押贷款购买豪宅比使用传统的固定利率贷款融资适度的价格。巨型抵押贷款具有自己的特殊规则，我们将通过它来帮助您来帮助购买豪宅的购买。
什么是巨大的抵押贷款？
大多数传统的抵押贷款被称为“符合贷款”，因为它们符合联邦住房财务机构（FHFA）设定的贷款标准，该标准监督Fannie Mae和Freddie Mac贷款。如果借款人违约，贷款人则保护贷款人免受损失。
每年，FHFA为单家族家庭符合贷款的最大金额。在2021年，该帽是该国大多数地区的548,250美元。然而，在具有较高生活费用的某些领域（例如加利福尼亚州的部分，夏威夷和华盛顿，D.C.）符合抵押贷款限额，允许抵押贷款限额更高为150％（最大值为822,375美元）。
超过这些最大值的抵押贷款被称为“不合格的常规抵押贷款”，通常称为巨型贷款。这些贷款不保证政府，因此，根据借款人的信誉，贷方风险较大。因此，包销标准比传统贷款更严格。
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巨型抵押贷款要求
由于Jumbo抵押贷款不属于FHFA的PURVIEW，因此贷款人可以设定自己的批准标准。这通常意味着这些贷款可能更难得到。
首先，您需要良好的信誉才能获得巨额抵押贷款。贷款人通常需要至少700次借入100万美元的得分。对于甚至更大的贷款，您可能需要720-760范围内的分数。
为确保您的信用状况良好，您可以通过InlightCreditReport.com从三个主要的局（expifax和TransUnion）中的每一个副本。确保您在申请贷款之前查看需要处理的任何错误或负面项目的报告。
贷款人还将检查您的债务到收入率（DTI）。这是一项衡量您的每月总收入偿还债务的衡量标准，表达为百分比。例如，如果您的收入为每月15,000美元，并且您的信用卡，学生贷款和汽车支付总额每月4,500美元，您的DTI将是30％。
大多数抵押贷款人要求您的DTI比率在计算您的每月收入的所有债务时低于43％，包括您的抵押贷款。
现在利率特别低，巨型贷款也不例外。虽然与Jumbo抵押贷款相关的风险增加历史上的利率更高，但今天情况并非如此。这平均30年的Jumbo抵押贷款利率7月初截至7月初高于3％，或大致相同的符合贷款成本。
Jumbo抵押贷款的可调率有点高。例如，5/1可调率抵押贷款（ARM）的平均年度百分比率（APR） - 发生的利率固定了前五年，然后成为贷款寿命的其余余额的可调率6月高于3.7％以上。关闭成本也可能更昂贵，因为承保巨额贷款涉及更大的行政负担。
贷款人通常需要大幅下降20％以上的巨额抵押贷款。这意味着超过200,000美元的现金作为1美元的房子的下调。有些贷款人可能会接受少至10％，视情况而定。
巨型贷款替代品
肯定有可能与巨型贷款融资豪宅。真正的问题是你是否应该。
当权衡巨型贷款的优缺点时，您将希望牢记现金流量。100万美元抵押贷款，15年期限，3％的利率意味着您每月挂钩超过5,700美元。如果您的收入是不可预测的，并且您没有大量的现金储备，您可能会发现自己随时随地洗牌，提出付款。
您可能会决定使用其他融资选项更好。例如，根据物业的价格，您可能可以使用捎带贷款。这允许您取出两个较小的抵押贷款而不是一个巨型贷款。
普通的背驮式贷款结构是80/10/10。这意味着您将一个抵押贷款占据您要融资的金额的80％，然后您使用第二次贷款借入另外10％，您可以为剩余的10％提供下调付款。这也有助于您避免支付私人抵押贷款保险，该保险贷款人可能需要抵御贷款违约。
请记住，您仍然必须必须融入您的每月现金流量，并跟踪两次贷款而不是一个。
另一种选择是提出更大的奖励，例如50％或更多。这可以帮助您借助较少并保持在符合贷款限额范围内，导致较低的费率和费用以及较小的月度付款。再次，您必须确定您是否更好地使用现金进行下调付款，使用它来偿还高利息债务或在您储存更多内容。
谈到购买豪华房地产时，您有很多选择。关键是通过弄清楚如何最好地将现金带到使用以及如何利用低利率债务来巩固这些数字。
Casey Bond是一名经验丰富的个人财务作家和编辑。除了在福布斯出版外，她的工作也出现在Huffpost，商业内幕，雅虎！金融，MSN，Motley Boy，美国新闻和世界报告，TheStreet等。在Twitter @Casterylynnbond上跟随她。
